为什么定预算比记账难得多
记账是一份描述，预算是一份预测加上一份承诺。这两件事对人的要求完全不同，而多数预算是在这两头同时失败的。
很多人以为记账和做预算是同一件事的两个阶段：先记，记熟了就能定预算。这个顺序是对的，但它掩盖了一件要紧的事——这两件事在认知上根本不是同一类工作，难度也不在一个量级上。
记账是描述。它要求你把已经发生的事写下来，仅此而已。它对准确度有要求，对判断没有要求；你不需要预测任何东西，也不需要对未来做出任何承诺。做记账这件事，唯一的敌人是麻烦。
预算是两件事叠在一起：一份关于下个月会花多少的预测，加上一份「我会把它控制在这个数以内」的承诺。前者是认知任务，后者是意志任务，而它们各有各的失败方式。多数人以为自己的预算是因为「不自律」而崩的，其实相当一部分是预测那一头先坏掉了——你承诺的是一个从一开始就不可能的数字。
预测这一头为什么会错
大额不定期开销不在你的样本里
你从上个月推出下个月，而上个月里没有车险、没有学费、没有过年回家的机票。于是你的预测在十个月里都对，在第十一个月里错得离谱。这不是预测能力的问题，是样本的问题：一个月的历史里，天然不包含一年才发生一次的东西。这件事值得单独想清楚，讲大额不定期开销的那一篇专门在处理它。
「月」这个单位对很多开销不自然
房租是按月的，水电大致按月，但很多东西不是。买菜是按周的节奏，而有些月份有五个周末；孩子的开销按学期走；人情往来按农历走，春节前后能顶上平时的好几倍；供暖费只在冬天出现。你用「月」这个格子去装它们，得到的是一个每月都在跳的数字，然后你把这个跳动读成了自己失控的证据。
平均值把波动藏起来了
这是最隐蔽的一条。你算出过去六个月伙食平均三千二，于是把上限定在三千二。听起来完全合理，但它错在一个具体的地方：平均值不告诉你方差。如果那六个月是 2600、2800、3000、3400、3600、4000，那么把上限定在三千二意味着你在其中一半的月份里会超支——而这些月份并没有出任何问题，它们只是正常的波动。
一个只在平均意义上成立的上限，会在差不多一半的时间里报警。而一个一半时间在报警的系统，很快就会被当成噪音忽略掉，然后被关掉。想让上限有信息量，它要么定在你真正想约束的位置上（并且你接受会经常超），要么定在能覆盖大部分正常波动的位置上（此时它只对真正的异常报警）。这两种都行，但你得知道自己选的是哪一种。
承诺这一头为什么会垮
天天超支的预算不再携带信息
一个信号只有在它有时不响的时候才有意义。如果你的六个分类里每周都有三个飘红，那么飘红这件事已经不告诉你任何东西了——它不再是「这里有情况」，它变成了「这个 App 又在说我不行」。
人不会持续打开一个专门用来告诉自己正在失败的东西。这不是意志薄弱，这是很正常的反应。而问题在于，被删掉的通常是这个 App，不是那个错的预算。
预算不说超了之后该怎么办
这是预算作为一种工具的结构性缺陷，而且几乎没有人明说。一个预算告诉你上限是三千，告诉你现在花了三千二，然后就没有了。它不告诉你接下来这十天不吃饭，也不告诉你从哪个分类里挪，也不告诉你这次算了下月再说。
于是超支之后的默认行为是「什么都不做，同时感觉不好」。而这个组合是最坏的：你付出了情绪成本，什么也没换到，同时学会了超支是没有后果的。所以一个预算要能用，必须在设它的时候就把「超了怎么办」一起定下来——是从别处挪，是接受它并在季度层面上找平，还是这个月剩下的日子换一种吃法。哪个答案都行，没有答案不行。
一个人给两个人定的规矩
在多数家庭里，预算是那个对钱更上心的人定的，约束的却是两个人的行为。另一个人从来没有参与过那个数字是怎么来的，于是在他看来，那个数字是凭空出现的、并且现在被用来评判他。
这种情况下的超支，会立刻从一个财务事件变成一个关系事件。而一旦如此，接下来发生的通常不是花得更少，而是记得更少——因为不记就不会飘红。账本随之失真，整套东西就结束了。
一个活得下来的预算长什么样
- 从历史出发，不从愿望出发。定任何数字之前，先有一个真实记录下来的月份，最好是两个。没有真实数字的预算只是穿了表格外衣的愿望。
- 只给一个分类设上限，不要一次设十一个。十一个上限意味着十一个可能失败的地方，而且它们会一起失败。挑那个金额大、真的有弹性、并且你们真的会为它拌两句嘴的分类——对多数家庭来说就是吃。
- 定在略低于真实值的地方，不要定在愿望值上。低百分之五到十，你有可能达到；低百分之三十，你第二周就会突破，而第二周就突破正是预算被弃用的方式。
- 事先说清超了会怎样。这一条比上面任何一条都重要，也最少被做到。
- 设完放着，三个月之后再考虑调。单独一个月只是噪声——一次生日、一位来客、一个假期，对这个数字的影响都比你消费习惯的任何变化更大。
第一个「没有超」的月份，承担了这里的大部分工作。它是这套东西确实能运转的证据。一个立刻爆掉的上限教会你的则是「这些数字只是装饰」，而这件事一旦学会，很难再忘掉。
上限和计划是两种不同的东西
中文里这两个都被叫做预算，混在一起用，导致了很多不必要的困惑。
上限是一条你盯着的线：伙食不要超过三千。这笔钱还在你的账户里，你有可能超，也有可能不超。它的作用是提供反馈。
计划是钱已经被分配掉了：这三千已经在专门的地方，它的用途已经确定。前面讲的那种为年度保费按月预留的做法就是计划，不是上限——你不会「超支」你的保费预留，因为那笔钱压根不参与本月的消费决策。
搞清楚你想要的是哪一种很重要，因为它们的失败方式不同。上限失败是「我超了」，计划失败是「我把留着的钱花掉了」，后者严重得多，而防住它的办法通常不是意志力，是把钱物理地放到另一个地方去。
与其看还剩多少，不如看速度
这是预算这件事里最被低估的一个改良。「还剩八百」这个数字本身几乎没有信息——它取决于今天是几号。月初剩八百是灾难，月末剩八百是宽裕。
有用的读法是把两个比例放在一起：这个月过去了多少，和这笔预算用掉了多少。如果月份过了四成而预算用了六成，你现在就知道了一件事，而且现在还来得及。等到「还剩」变成负数的时候，你知道的是一件已经无法处理的事。
Fambook 的预算是按分类的月度上限，免费。它算出来的状态里除了还剩多少，还包括这个周期过去了多少、按剩余天数摊下来每天还能花多少，以及一个速度比——你实际的花钱速度对比匀速花完的速度——并且在接近和超过上限时会切换提示状态。真正值得看的是那个速度比，而不是那个剩余金额。
什么时候干脆不要预算
有一类情况，预算是错的工具，而这一点很少有人愿意说。
如果你的收入很不稳定——自由职业、提成为主、季节性生意——那么以月为单位的百分比或者固定上限，会一直和现实错位。这种情况下更管用的通常是「先存后花」：定一个储蓄数额，钱一到就先扣走，剩下的随便花、不做分类计划。它只有一条规则，而这一条规则不依赖于对月度支出的预测。
如果你的固定开销已经占到税后收入的七成以上，那么预算能改动的空间小到不值得维护。这时候能改的是那些大的东西——住房、教育、交通、债务条款——而在日常消费上加压，换来的是很多力气、一点点节省和相当程度的难受。
还有一种：如果你只是想知道钱去哪了，那就只记账，别设预算。记账本身是有价值的，它不需要以预算为终点。很多人是因为觉得「记了就得管」而被吓退的，其实完全可以只做前一半，而且前一半是那半容易做到、也是那半提供了全部原始信息的。
常见问题
为什么我总是刚设完预算就超支？
多半是那个数字从愿望来的，不是从历史来的。定任何上限之前先真实记录一到两个月，然后把上限定在略低于真实值的位置——低百分之五到十你有可能达到，低百分之三十你第二周就会破，而第二周就破正是预算被弃用的方式。
一开始该设几个分类的预算？
一个。十一个上限意味着十一个可能失败的地方，而且它们会一起失败。挑那个金额大、真的有弹性、并且你们真的会为它拌嘴的分类，多数家庭就是吃。跑顺了再考虑加第二个。
按平均值定上限对不对？
不完全对，因为平均值不告诉你波动。六个月平均三千二、实际在 2600 到 4000 之间摆动的话，把线画在三千二意味着一半的月份都会报警，而这些月份并没有出问题。要么接受经常超，要么把线定在能覆盖多数正常波动的位置，但你得知道自己选的是哪种。
超支了到底该怎么办？
关键是在设预算的时候就把这件事定下来，而不是超了之后临时想。选项无非是从别处挪、接受它并在季度层面找平、或者这个月剩下的日子换一种过法。哪个都行，没有答案最糟——那会让你付出情绪成本却什么都没换到。
「还剩多少」和「花得多快」哪个更该看？
速度。剩余金额取决于今天几号，月初剩八百是灾难，月末剩八百是宽裕。把周期过去的比例和预算用掉的比例放在一起看，才是在还来得及的时候知道情况。Fambook 的预算状态里就包含这个速度比。
有没有可能干脆不需要预算？
有。收入不稳定的人用「先存后花」通常比月度上限更贴合现实；固定开销已经占到税后七成以上的家庭，预算能改的空间小到不值得维护。而如果你只想知道钱去哪了，只记账不设预算是完全成立的——记账本身就有价值，不必以预算为终点。
拿一个月试一遍
Fambook 给一家人一本共享的账：谁都能几秒钟记一笔，每笔都写着是谁花的，一个月的账加总在一处，而不是两处。没信号照记，有网再同步。记账、分类、预算、统计、CSV 导入导出、云同步，以及两人共享，全都免费——订阅买到的只是「少打点字」。